Encaisser des chèques quand on est pro : remise, délais, contrôles et banques qui les acceptent

Vous êtes payé par chèque et vous voulez savoir comment l’encaisser sur votre compte pro ? Signez le chèque au dos avec votre numéro de compte, remettez-le à votre banque (au guichet, dans un automate ou par courrier après l’avoir photographié dans l’appli), et le montant apparaît en général sous un à deux jours ouvrés. Ce crédit reste provisoire : tant que la banque de votre client n’a pas payé, la vôtre peut bloquer les fonds plusieurs jours, parfois jusqu’à 21, ou reprendre la somme si le chèque revient impayé. Côté banque en ligne, toutes n’acceptent pas les chèques, et celles qui le font limitent souvent le nombre de remises ou le montant.

Comment encaisser des chèques ?

Encaisser un chèque, c’est le remettre à votre banque pour qu’elle en réclame le paiement à la banque de votre client. La démarche est la même quel que soit votre statut, micro-entrepreneur ou société. Elle se fait en trois temps.

1. Vérifier le chèque dès que vous le recevez

Contrôlez le chèque devant votre client, avant qu’il reparte. Un chèque incomplet ou mal rempli sera rejeté, et il vous faudra courir après un nouveau paiement. Vérifiez :

• le montant en chiffres et en lettres, qui doivent être identiques ;
• le nom du bénéficiaire : celui de votre entreprise, tel qu’il figure sur votre compte pro (dénomination sociale pour une société, nom de l’entrepreneur pour une entreprise individuelle) ;
• la date et le lieu d’émission ;
• la signature de votre client ;
• l’absence de rature ou de surcharge.

Demandez une pièce d’identité avec photo : la loi oblige toute personne qui paie par chèque à justifier de son identité (article L131-15 du Code monétaire et financier). Vous pouvez aussi interroger le fichier national des chèques irréguliers (FNCI) de la Banque de France, qui signale les chèques volés, perdus, faux ou tirés sur un compte clôturé. Le service s’appelle Vérifiance et s’utilise par abonnement, généralement intégré au terminal de caisse : il lit la ligne de chiffres en bas du chèque et répond par un code couleur. Un chèque « rouge » ne doit pas être accepté.

2. Endosser le chèque et préparer la remise

Endosser un chèque, c’est le signer au dos et y inscrire le numéro du compte sur lequel vous voulez l’encaisser. Faites-le pour chaque chèque, dans le cadre prévu à cet effet. La plupart des chèques sont pré-barrés et « non endossables sauf au profit d’une banque » : vous ne pouvez pas les transmettre à un tiers, seulement les déposer sur un compte ouvert au nom du bénéficiaire. Un chèque libellé au nom de votre société ne peut donc pas être encaissé sur votre compte personnel, et inversement.

Remplissez ensuite un bordereau de remise de chèques : votre numéro de compte, le nombre de chèques, le montant de chacun et le total. Les banques à réseau fournissent des bordereaux papier, les banques en ligne génèrent un bordereau numérique dans leur application. Photographiez chaque chèque ou notez son numéro, le nom du client et le montant : en cas de perte dans le courrier ou de rejet, c’est votre seule trace.

3. Remettre le chèque à votre banque

Trois façons de faire, selon votre banque :

• au guichet ou dans une urne de votre agence, avec le bordereau papier ;
• dans un automate de dépôt, avec votre carte bancaire, qui identifie le compte à créditer. Certaines banques donnent aussi accès aux automates d’un réseau partagé entre plusieurs établissements ;
• par courrier, après avoir saisi la remise dans l’application de la banque, parfois avec une photo du chèque. C’est le mode de remise de presque toutes les banques en ligne. Le chèque original doit arriver dans un délai fixé par la banque, souvent une semaine : la photo seule ne suffit jamais.

Ne tardez pas. Un chèque émis en France métropolitaine doit être présenté dans les huit jours (article L131-32 du Code monétaire et financier). Passé ce délai, la banque de votre client peut encore le payer pendant un an : c’est l’origine de la durée de validité d’un an et huit jours. Au-delà, le chèque est périmé, et il vous faudra réclamer votre paiement autrement. Plus vous attendez, plus le risque que le compte de votre client ne soit plus approvisionné augmente.

Quel délai pour qu’un chèque soit crédité sur compte ?

Dans la plupart des cas, le montant apparaît sur votre compte un à deux jours ouvrés après sa prise en charge par la banque. Pour un chèque envoyé par courrier, ajoutez le temps d’acheminement et de traitement de la remise, souvent plusieurs jours. Mais un montant affiché n’est pas forcément un montant disponible, et c’est ce qui crée la confusion. Trois dates différentes entrent en jeu.

La date de valeur est la seule règle légale. L’article L131-1-1 du Code monétaire et financier interdit qu’elle diffère de plus d’un jour ouvré de la date d’inscription au compte, pour tout chèque en euros. La règle s’applique aux comptes professionnels comme aux comptes de particuliers. Les autres délais dépendent de votre banque et de votre convention de compte : relisez-la, la rubrique sur la remise de chèques indique le délai d’indisponibilité que la banque peut appliquer.

Pourquoi 21 jours pour encaisser un chèque ?

Parce que votre banque vous avance l’argent avant d’être sûre de le recevoir. Le crédit d’un chèque est toujours inscrit « sous réserve d’encaissement », ou « sauf bonne fin » : si la banque de votre client rejette le chèque, faute de provision, pour opposition ou pour une irrégularité, votre banque reprend la somme sur votre compte. On parle de contre-passation. Elle peut intervenir plusieurs jours après la remise, et les tribunaux l’admettent tant qu’elle a lieu dans un délai raisonnable.

Pour ne pas avancer de l’argent qu’elle risque de ne jamais récupérer, une banque peut bloquer temporairement les fonds, le temps de ses vérifications. Elle le fait surtout dans quatre situations : un montant élevé, un compte ouvert récemment, un chèque qui ne ressemble pas à vos encaissements habituels, ou un doute sur l’émetteur. Ce blocage peut durer 15 à 21 jours dans certains cas, selon la Fédération bancaire française. Ces 21 jours ne sont inscrits dans aucun texte : c’est une pratique de banque, encadrée par votre convention de compte. Certaines banques en ligne, qui vérifient chaque chèque avant de le créditer, affichent d’ailleurs ce type de délai dès le départ dans leurs conditions.

Pourquoi la banque contrôle un chèque ?

Pour deux raisons : se protéger de la fraude, et respecter ses obligations de lutte contre le blanchiment. Le chèque reste le moyen de paiement le plus fraudé en proportion des montants. Selon le rapport 2025 de l’Observatoire de la sécurité des moyens de paiement, publié par la Banque de France en septembre 2026, la fraude au chèque a représenté 229 millions d’euros en 2025, soit 69 euros de fraude pour 100 000 euros payés par chèque. Elle a reculé de 16 % en un an, en grande partie parce que les systèmes de détection des banques ont déjoué 41 % des tentatives. Les chèques volés représentent 90 % des chèques frauduleux.

Au moment de la remise, votre banque vérifie que le chèque est complet et régulier, qu’il est bien à votre nom, et qu’il n’est pas signalé au FNCI. Elle compare aussi l’opération avec ce qu’elle sait de votre activité : votre chiffre d’affaires déclaré, votre clientèle, vos encaissements habituels. C’est ce second contrôle qui vous vaut, parfois, une demande de justificatif.

Quel montant contrôle chèque ?

Aucun montant n’est fixé par la loi. Il n’existe pas de seuil au-delà duquel un chèque est automatiquement contrôlé, ni de seuil en dessous duquel il ne l’est jamais. L’article L561-10-2 du Code monétaire et financier impose aux banques un examen renforcé de toute opération « d’un montant inhabituellement élevé » ou sans justification économique apparente. Inhabituel par rapport à quoi ? Par rapport à vous. Un chèque de 8 000 euros est banal pour un artisan du bâtiment qui encaisse des acomptes de chantier. Il sera regardé de près sur le compte d’un micro-entrepreneur qui déclare 2 000 euros de chiffre d’affaires par mois.

Les banques ne publient pas leurs critères internes de contrôle. Elles publient en revanche leurs plafonds de remise, qui sont autre chose : un montant maximum par chèque ou par mois au-delà duquel elles refusent la remise, fréquent dans les banques en ligne. Nous les détaillons plus bas.

Pourquoi ma banque me demande-t-elle de justifier un chèque ?

Parce que la loi l’y oblige dès qu’une opération sort de votre profil. Dans ce cas, l’article L561-10-2 lui impose de se renseigner sur l’origine des fonds, l’objet de l’opération et l’identité de celui qui en profite. Ce n’est pas une accusation : c’est une vérification qu’elle doit pouvoir montrer à son superviseur, l’ACPR. Si elle n’obtient pas de réponse satisfaisante, elle peut refuser l’opération, et elle doit déclarer ses soupçons à Tracfin sans vous en informer.

Répondez vite et complètement : c’est le meilleur moyen de débloquer les fonds. Selon le cas, envoyez :

• la facture ou le devis signé qui correspond au chèque ;
• le contrat ou le bon de commande pour une prestation importante ;
• un échange de courriels avec le client qui montre la relation commerciale ;
• pour un chèque d’assurance, de notaire ou d’administration, le courrier qui l’accompagnait ;
• pour un apport en compte courant d’associé, la convention ou le procès-verbal qui le prévoit.

Si les demandes se répètent, c’est souvent que la banque a une image dépassée de votre activité. Mettez-la à jour : chiffre d’affaires prévisionnel, type de clients, mode de paiement habituel. Nous avons raconté dans notre article sur les comptes pro bloqués ce qui arrive quand ces vérifications tournent au gel du compte, et comment en sortir.

Quelle somme en chèque peut-on déposer à la banque sans justificatif ?

Il n’y a pas de somme garantie. Aucun texte ne fixe un montant en dessous duquel vous pouvez déposer un chèque sans jamais avoir à le justifier. Votre banque peut vous demander un justificatif pour un petit chèque s’il lui paraît incohérent, et accepter sans question un gros chèque qui correspond à votre activité. En pratique, un chèque reçu d’un client pour une prestation facturée, dans les montants que vous encaissez d’habitude, passe sans demande. Gardez vos factures à portée de main pour les autres.

Ne confondez pas avec les espèces. Les seuils dont on entend parler (1 000 euros pour payer un professionnel en liquide, 10 000 euros à partir desquels il faut déclarer l’argent liquide transporté en entrant ou en sortant de l’Union européenne) ne concernent pas les chèques.

Quelle est la meilleure banque pro en ligne avec dépôt de chèque ?

Celle qui correspond au nombre et au montant de vos chèques. Pour quelques petits chèques par an, un compte gratuit suffit. Si vous en recevez chaque semaine, ou pour des montants élevés, prenez une banque qui donne accès à des agences ou à des automates : vous serez crédité en quelques heures au lieu d’attendre le courrier puis une à deux semaines de vérification. Toutes les banques en ligne n’acceptent pas les chèques : Indy et Propulse by CA, par exemple, ne proposent pas la remise de chèques.

Voici les conditions relevées le 6 octobre 2026 sur les grilles tarifaires et les pages d’aide des établissements. Les prix sont hors taxes, par mois, et correspondent pour la plupart à un paiement annuel.

Vous recevez des chèques régulièrement

Hello bank! Pro est la banque en ligne la plus proche d’une banque classique sur ce point : remises gratuites et illimitées avec la formule Hello Business, et dépôt possible dans plus de 1 800 agences BNP Paribas ou dans les automates du réseau Cash Services, partagé avec d’autres banques. Un chèque déposé sur automate avant 15 h un jour ouvré est comptabilisé le jour même. C’est le bon choix pour un artisan, un commerçant ou un professionnel de santé qui encaisse plusieurs chèques par semaine. Une banque à réseau comme LCL offre le même confort, avec un abonnement et des frais de tenue de compte en général plus élevés.

Vous recevez quelques chèques par mois

Les néobanques pro comme Qonto, Shine ou Tiime font l’affaire si les chèques restent un mode de paiement d’appoint. Regardez trois chiffres : le nombre de chèques inclus dans votre formule, le plafond, et le délai. Qonto accepte jusqu’à 30 000 € de chèques par mois, quand Shine plafonne à 5 000 € par chèque et 10 000 € par mois. Dans les deux cas, chaque chèque est vérifié avant d’être crédité : comptez une à trois semaines entre l’envoi du courrier et l’argent disponible. Chez Tiime, la grille tarifaire annonce 10 chèques par mois mais un article de son propre blog n’en mentionne que deux : faites-vous confirmer la limite avant d’ouvrir le compte. Pour le détail des formules Qonto, lisez notre avis complet sur Qonto.

Vous recevez un chèque de temps en temps

Bourso Business, le compte pro gratuit de BoursoBank, accepte les chèques sans frais et sans limite de nombre, mais dans la limite de 1 500 € sur 30 jours glissants. Les chèques de banque ne comptent pas dans ce plafond. C’est suffisant pour un micro-entrepreneur payé presque toujours par virement. Envoyez le chèque par courrier simple ou en lettre suivie, mais pas en recommandé : la banque renvoie les recommandés sans les encaisser. Manager.one, à l’inverse, inclut seulement cinq chèques par an et facture 20 € chacun au delà.

Que faire si un chèque revient impayé ?

Votre banque vous prévient du rejet et vous renvoie le chèque avec le motif. S’il s’agit d’un défaut de provision, contactez d’abord votre client : il a peut-être simplement oublié d’approvisionner son compte. Vous pouvez représenter le chèque à la banque, qui le paiera si le compte est désormais provisionné.

Si rien ne bouge, la loi vous donne une procédure rapide, sans juge :

1. 30 jours après la première présentation, si le chèque n’est toujours pas payé, demandez à votre banque un certificat de non-paiement. Elle l’obtient auprès de la banque de votre client.
2. Faites notifier ou signifier ce certificat à votre client par un commissaire de justice. Cela vaut commandement de payer.
3. Sans paiement dans les 15 jours, le commissaire de justice délivre un titre exécutoire, qui lui permet de procéder au recouvrement forcé (article L131-73 du Code monétaire et financier).

Pour un chèque de 15 euros ou moins, c’est plus simple : la banque de votre client est obligée de le payer, même si le compte n’est pas approvisionné, à condition que vous le présentiez dans le mois qui suit sa date d’émission (article L131-82). Et si le chèque est rejeté pour opposition, alors que votre client l’a émis en sachant qu’il était valable, l’opposition est irrégulière : seuls la perte, le vol, l’utilisation frauduleuse du chèque ou une procédure collective visant le bénéficiaire l’autorisent (article L131-35). Une opposition faite pour un autre motif, par exemple un litige sur la prestation, expose votre client à des sanctions pénales. Votre banque peut vous aider à en obtenir la levée.

Notre conseil

Recevoir des chèques reste utile si vos clients sont des particuliers âgés, des collectivités, des associations ou des copropriétés, qui paient encore volontiers ainsi. Organisez-vous pour que cela ne vous coûte ni temps ni trésorerie :

• choisissez une banque dont le mode de remise correspond à votre volume. Au-delà de quelques chèques par mois, un réseau d’agences ou d’automates vous fera gagner des jours sur chaque encaissement ;
• regroupez vos chèques et faites une remise par semaine, pas un dépôt à chaque réception ;
• photographiez chaque chèque avant de l’envoyer ou de le déposer ;
• prévenez votre banque avant un chèque inhabituel, facture à l’appui ;
• ne livrez pas une commande importante, et ne remboursez jamais un trop-perçu, avant que le chèque soit définitivement payé ;
• proposez à côté un moyen de paiement plus rapide : virement, lien de paiement, terminal de paiement ou paiement sur smartphone.

Vous ne savez pas encore quelle banque choisir ? Nos comparatifs par statut indiquent pour chaque établissement s’il accepte les chèques : comptes pro pour auto-entrepreneur, freelance, SASU, SAS, EURL, SARL et SCI. Et si vous n’avez pas encore de compte, notre guide pour ouvrir un compte bancaire professionnel détaille les pièces à fournir.

Questions fréquentes